后疫情时代 ，中小银行（资产规模在1万亿元以下的银行）面临复杂多变的内外部环境 ，既承受巨大挑战，也迎来新的发展机遇 。其发展与转型可从以下方面推进：面临挑战一般存款增长受冲击：企业受疫情影响营收下降、开支增加 ，利润减少导致对公存款少增；居民储蓄受收入减少和线下消费减少的双向影响 ，呈现不确定变化 。
中小银行改革重组加速，政策支持力度加大疫情冲击凸显改革必要性：中小银行受疫情冲击明显 ，改革重组需求迫切。监管政策持续优化 ，如再贷款 、定向降准 、差异化监管等，为改革提供有利条件 。多元化重组方式推进：中小银行将通过直接注资、引进战略投资者等方式加快改革重组 ，提升经营活力和风险抵御能力 。
董希淼认为银行网点转型需重视“最先一公里 ”问题 ，即研判大势 、顺应趋势，从发展战略层面入手，而非仅聚焦具体操作优化。以下是具体分析：银行网点转型的背景与现状网点数量变化：2020年6月前 ，全国已有889家银行网点退出营业 ，虽占比不到0.4%，但引发对网点转型的关注 。
后疫情时代 ，中小出口企业既面临多重困境 ，也迎来转型机遇，需通过灵活应变 、政策利用及信息化赋能实现突围 。具体分析如下：当前中小出口企业面临的三大困境外需萎缩与成本上升的双重挤压 全球疫情蔓延导致海外订单锐减 ，传统制造业（如服装、家具）首当其冲 ，部分企业面临停摆危机。
中后台建设的不足：部分银行的中后台建设存在欠缺，无法有效支持前台业务的快速发展 。疫情之下 ，这种不足被进一步放大 ，导致市场占有率大幅下降，倒逼银行进行中后台的改造和升级 。客户关系管理的变革：数字化转型带来了客户关系管理的深刻变革。银行需要更加注重客户体验 ，提供更加便捷 、高效的服务。
疫情隔离的第一个季度 ，银行线上业务开展情况总体良好，依托金融科技实现了业务线上化转型，保障了日常运营并拓展了服务场景 。
银行基层员工一季度“开门红 ”因疫情受阻 ，网点冷清 、线上业务受限且部分银行KPI未调整致压力增大 ，不过也有银行调整考核侧重客户关怀 。“开门红”泡汤：网点冷清，业务开展困难网点营业受限：银行网点实行弹性营业时间和员工轮岗 ，受疫情影响 ，即便网点开门，进网点的人也寥寥无几。
一季度银行业受疫情影响显著 ，部分上市银行营收增速下滑 ，行业整体不良“双升 ”，但总体经营保持稳健 ，净利润增速放缓至2017年以来最低水平 ，净息差承压，银行正通过调整业务结构应对挑战 。
招商银行行长田惠宇指出 ，疫情期间招行主要在以下五个方面受到显著影响：获客方面：一季度尤其是2月份 ，零售业务中的借记卡和信用卡获客数量大幅减少 。新注册企业数量同比显著下降，小企业客户增长也出现明显放缓。
〖壹〗、疫情对银行业的影响主要体现在经济冲击传导的间接影响上，包括信用风险上升 、资产质量承压 、盈利模式调整等；对策则需通过短期风险化解与中长期结构性政策配合 ，平衡稳增长与防风险目标 。
〖贰〗、东方微银COO孙启蒙认为疫情下银行小微金融业务面临资产质量、新业务开展 、息差等多方面挑战 ，应对策略包括稳存量 、分类化解风险等，同时疫情也带来业务线上化发展等机会 ，未来政府数据开放趋势向好但线上化也面临挑战 。
〖叁〗、总结：上海银行业通过灵活办公 、科技赋能和定向金融支持 ，在疫情期间实现了金融服务“不停摆 ”，并通过无还本续贷 、优惠利率、供应链金融等措施 ，为中小微企业纾困解难 ，以金融暖流抵御疫情“倒春寒”，彰显了金融系统的韧性与社会担当。
〖壹〗 、疫情之下 ，银行数字化转型并非完全“水到渠成 ” ，但确实成为重要催化剂，推动银行加速向数字化方向迈进 。
〖贰〗 、经历疫情的考验 ，一方面工业制造、批发零售 、农林牧渔等领域的很多中小微企业凸显出一批实体经济细分赛道的小金刚；另一方面数字化 、在线方式的非接触式金融服务越来越普及 ，得到了市场上下的认可，“能做 ”的客观环境和基础设施已水到渠成 。
〖叁〗、用市场信贷策略对中小企业授信和用信水到渠成，通过产业数字技术用“数字信用”贯穿供应链全过程 ，是解决中小企业融资难 、融资贵的根本手段 ，将供应链金融引领上金融机构应有的经营风险与信用的正常轨道。例如中小企业凭借良好的数字信用，更容易获得银行贷款 ，且贷款成本降低 ，供应链金融回归正常发展轨道 。
〖肆〗 、且其未盲目跟风“去金融化 ”，注重技术能力和业务逻辑转型升级 ，品牌升级顺势而为、水到渠成 。能力输出：为金融机构提供多场景解决方案金融业务基础：360数科自成立以来推动普惠金融服务体系持续完善 ，形成面向电商、小微 、三农及个人用户的专业化 、差异化金融服务。
〖伍〗、泰隆银行的客户经理人均服务200户，他们通过“狗不叫 ”的走访功夫建立信任 ，当村民家的狗都熟悉了客户经理 ，金融服务自然水到渠成。这种深耕带来惊人成效，累计支持了2000万人创业就业 ，并多次获得银保监会的表彰 。