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南城 7 2026-04-29 18:03:36

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【央视新闻客户端】

  界面新闻记者 | 吕文琦

  长期护理保险从试点走向全国建制,正在为普惠保险打开新的讨论空间 。

  3月 ,中共中央办公厅 、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》,明确用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。按照制度设计,长期护理保险将从市地级统筹起步 ,逐步建立覆盖职工、退休人员、灵活就业人员和城乡居民的制度安排。

  这意味着 ,长期护理保险将从局部试点进入全国推开阶段 。但基本长护险主要解决“有没有”的问题,如何在“保基本 ”之外建立多层次保障和服务体系,成为普惠保险新的命题。

  在日前举行的普惠保险研讨会上 ,《普惠保险:理论 、政策与实践》一书作者、北京城市学院公共管理学部副教授周玲在接受界面新闻采访时表示,普惠保险不能只被理解为“便宜保险 ”。其真正要解决的是弱势群体在传统商业保险体系中“买不到、买不起 、用不好”的问题 。

  她认为,普惠保险的服务对象往往同时面临经济 、身心或金融能力上的弱势 ,单靠保险公司供给或个人付费都难以形成稳定机制,必须依赖政府、保险机构、公益组织和基层服务网络等多方协作,才能在基本社保之外形成有效补位。

  长护险全国推开后 ,商业保险和公益保险的补位空间也更加清晰。基本长护险提供制度底座,商业保险则可能围绕失能老人 、残疾人、孤独症儿童家庭、新就业群体等重点人群,提供补充支付 、服务衔接和长期安排 。

  对于商业保险公司而言 ,长护险全国建制也带来新的业务想象空间。周玲向界面新闻表示,商业保险公司在长护险领域“机会大于挑战,但挑战更复杂”。在她看来 ,伴随我国老龄化趋势加速 ,长护险未来将持续发展,保险公司无论是在经办业务规模、产品创新,还是服务供给方面 ,都存在诸多发展机会 。

  不过,挑战同样不容忽视。周玲表示,目前长护险缴费比例仍然较低 ,而失能发生率、护理时长 、费用趋势、死亡率等基础数据仍难以精确测算,基金收支平衡机制建设将持续承压。与此同时,长护险涉及失能评估、服务队伍建设 、服务质量把控、服务网络建设等多个环节 ,投入较大,各家保险公司做法虽有差异,但普遍面临运营成本压力和可持续挑战 。

  这也意味着 ,商业保险参与长护险,不能仅停留在经办或产品销售层面 。真正的能力测试在于能否从支付端延伸到服务端,建立起护理评估、服务管理 、资源调度和风险控制能力。

  在长护险领域 ,城市定制型补充保险也被视为一种可能路径。周玲向界面新闻表示 ,新业态从业者由于缺乏稳定劳动关系,并不完全适合现有政策性长护险安排;同时,其收入状况又难以承受完全市场化的商业长护险 。低收入群体面临的难点则更集中在缴费机制和服务可及性上。

  她认为 ,普惠长护险要实现“既普惠又可持续 ”,关键在于机制精准设计。针对灵活就业人群,可以探索“平台部分缴费+个人部分缴费+财政补贴”相结合的新就业群体长护险缴费机制;针对低收入群体 ,则可以设计“个人自主缴费+财政补贴”相结合的城乡居民长护险缴费机制 。

  但缴费机制只是第一步。周玲向界面新闻表示,普惠长护险不是简单“卖保单 ”,而是“推服务”。在不断完善长护险服务监测与评估标准的基础上 ,应当积极发展社会组织和企业参与长护险服务供给,建立一线服务下沉模式,让保障在“最后一公里”真正可及 、可得、可用 。

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